Все об Интернет-банкинге

Мировая банковская система неразрыв­но связана с использованием современ­ных информационных технологий. Они поддерживают работу с клиентами как внутри самого банка, так и удаленно. Как правило, удаленное банковское обслу­живание представлено в виде бизнес-критических веб-сервисов в сети Интер­нет. Такие сервисы получили общее наз­вание - сервисы дистанционного бан­ковского обслуживания (ДБО) и ин­тенсивно используются коммерческими банками стран Европейского Союза, Аме­рики, а также Украины. Они реализуют­ся с использованием технологий интер­нет-банкинг, смс-банкинг, мобильный-банкинг и др.

Спрос на использование сервисов ДБО в странах Европейского Союза (ЕС) уве­личивается с каждым годом (рис. 1). По­хожая динамика наблюдается и среди ком­мерческих банков Украины. По мнению авторов, такая тенденция обусловлена сле­дующими причинами:

1. Увеличением числа пользователей сети Интернет.

2. Уменьшением затрат со стороны бан­ков на содержание персонала и времени на обработку запросов пользователей.

3. Предоставлением возможности кли­ентам сократить свое время на обслужи­вание в офисе банка.

Анализ тематической литературы пока­зал, что информация о сервисах ДБО и типах технологий их построения, при­меняемых коммерческими банками Ук­раины, в полной мере отсутствует. Так­же было установлено, что официальным и свободно доступным источником ин­формации о номенклатуре сервисов ДБО. применяемых в банковской системе Ук­раины, являются информационные ре­сурсы коммерческих банков (интернет-сайты). В связи с этим было принято ре­шение провести их анализ с целью фор­мирования таксономии технологий пост­роения ДБО, а также получения количе­ственных характеристик применения технологий ДБО в Украине.

ТАКСОНОМИЯ ТЕХНОЛОГИЙ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И ИХ КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ

Анализ информационных ресурсов коммерческих банков Украины (170 ин­тернет-сайтов) позволил сформировать фасетно-иерархическую таксономию типов технологий ДБО, которые применяются в коммерческих банках Украи­ны (рис. 2).

В качестве классификационных приз­наков (фасет) были определены:

1. Тип программного обеспечения;

2. Тип среды передачи данных;

3. Тип носителя технологии (аппарат­ное обеспечение).

В рамках первого уровня (тип прог­раммного обеспечения) сервисы ДБО разделяют на таксоны: клиентское при­ложение, веб-броузер, вап-броузер.

На втором уровне (тип среды переда­чи данных) выделяют таксоны: сеть Ин­тернет, сеть, телефонная сеть.

На третьем уровне (тип технологии носителя) определены таксоны: мобиль­ный телефон, персональный компьютер, стационарный телефон.

Дадим краткое описание обозначен­ных технологий.

Мобильный банкинг - это технология ДБО, которая пред­полагает установку на мобильный теле­фон клиента необходимого програм­много обеспечения (клиентскую часть). Подключение к соответствующему серверу осуществляется по сети Интернет.

СМС-банкинг - это тех­нология ДБО, которая поддерживает дос-туп к счетам и операциям по счетам, предоставляется в любое время и с использо­ванием номера мобильного телефона кли­ента, предварительно зарегистрированно­го в банке. С помощью СМС-сообщений происходит обмен информацией и пере­даются команды для выполнения банковс­ких операций. Для пользования СМС-бан-кингом отсутствует необходимость уста­новки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон.

ВАП-банкинг - это тех­нология ДБО, которая поддерживает воз­можность доступа к счетам и операциям по счетам с мобильного телефона при ис­пользовании ВАП-броузера по сети.

Банкинг с использованием персональ­ного компьютера  - это тех­нология ДБО, которая предполагает уста­новку на компьютер клиента необходимо­го программного обеспечения (клиентскую часть). Подключение соответствующему серверу осуществляется по сети Интернет.

Интернет-банкинг - это технология ДБО, при которой доступ к счетам и операциям по ним предостав­ляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для вы­полнения операций используется броузер, то есть отсутствует необходимость уста­новки клиентской части программного обеспечения системы.

Теле-банкинг - это тех­нология ДБО, которая предоставляет воз­можность получать по телефону инфор­мацию о состоянии счетов, пластико­вых карт и платежей в банке. Информа­ция может передаваться в голосовой форме, а также на факс или адрес элект­ронной почты.

КОЛИЧЕСТВЕННЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ТЕХНОЛОГИЙ ДБО КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ УКРАИНЫ

Сформированная таксономия типов тех­нологий построения сервисов ДБО поз­волила перейти к формированию коли­чественных характеристик использова­ния таких технологий в банковской сис­теме Украины.

Были определены следующие коли­чественные характеристики примене­ния технологий ДБО:

1. Процентное (рис. 3) и количествен­ное (рис. 4) соотношение технологий ДБО среди коммерческих банков Украины. Бы­ло установлено, что наиболее востребо­ванной технологией ДБО является техно­логия «смс-банкинг» - 30% (применяется в 110 банках), а наименее востребованной технология «вап-банкинг» - 5% (приме­няется в 20 банках).

2.  Процентное (рис. 5) и количест­венное (рис. 6) соотношение количе­ства технологий ДБО среди групп ком­мерческих банков Украины. Анализ при­менения технологий ДБО показал, что такие технологии не используются в 18% (32) коммерческих банков Украи­ны, хотя бы одна технология ДБО ис­пользуется в 17% (29) коммерческих банках Украины.

ВЫВОДЫ И ДАЛЬНЕЙШИЕ ИССЛЕДОВАНИЯ

Сформированная таксономия тех­нологий ДБО (рис. 2) и значения ко­личественных характеристик ис­пользования таких технологий ком­мерческими банками Украины (рис. 3-6) дают основания говорить об оп­ределенных сдерживающих факто­рах развития новых и уже апробированных технологий ДБО в бан­ковской системе Украины.

Авторы считают, что основной при­чиной, сдерживающей развитие применения технологий ДБО в банковской системе Украины, является недостаточ­ный уровень информационной безопас­ности таких технологий (кибербезопас-ности). Об этом свидетельствуют мно­жество статей в печатных и интернет-изданиях.

В дальнейшей работе авторы плани­руют оценить влияние уровня кибербе-зопасности технологий ДБО на бизнес-критические сервисы; провести анализ кибератак на сервисы ДБО (предпосыл­ки их появления и последствия); сфор­мировать концепции обеспечения кибербезопасности для сервисов ДБО.