 Какие тенденции развития дистанционного банковского обслуживания характерны для постсоветских стран? Мировое банковское сообщество давно пришло к выводу, что обслуживание клиентов с использованием дистанционных каналов (дистанционное банковское обслуживание, или ДБО) не только технологичнее и дешевле традиционного обслуживания в офисе, но и удобнее для самих клиентов. Однако в нашем регионе банки обладают специфическими особенностями, одна из которых заключается в их изначальной ориентированности на обслуживание зарплатных проектов. Мне часто приходилось слышать от специалистов многих банков: "нашему клиенту не нужен мобильный банк, он не пользуется Интернетом, и все услуги, которые ему требуются, - это запрос баланса своего счета в банкомате, снятие наличных после получения зарплаты и повторный запрос баланса после этого". Вероятнее всего, именно поэтому толчок развитию дистанционного банковского обслуживания в отечественных банках дали банкоматы, которые стали оснащаться многочисленными дополнительными функциями, более или менее востребованными у клиентов, в частности, возможностью проводить различные платежи. Периодически пользуясь банкоматами европейских банков, могу утверждать, что спектр АТМ-сервисов наших банков значительно шире, а то, что делают лидеры рынка, например, ПриватБанк, можно и вовсе назвать "чудеса на банкомате". Тем не менее многие банки постсоветского пространства осознали, что банкомат предназначен, в первую очередь, для операций с наличными (выдачи, приема, обмена), и клиенты, оплачивающие в банкоматах коммунальные платежи, не столько приносят банкам доход, сколько вызывают негативные эмоции у скапливающейся перед банкоматом очереди из тех, кому необходимо снять наличные. Логичным выходом из данной ситуации была бы установка рядом с банкоматом терминала самообслуживания, специально предназначенного для безналичных платежей. Но масштабных проектов на базе терминалов такого рода на постсоветском рынке пока не представлено, и активно растет только парк терминалов по приему наличных платежей. С точки зрения доступности и удобства для клиентов гораздо интереснее возможность получить доступ к банковским услугам посредством персонального компьютера и мобильного телефона. В настоящее время большинство банков нашего региона предлагает своим клиентам услуги Интернет-банкинга, однако спектр предоставляемых в их рамках сервисов очень сильно разнится от банка к банку. Более того, на российском рынке уже реализовано несколько банковских проектов, специализирующихся именно на Интернет-банкинге - ОКЕАН БАНК и Инбанк. А в начале ноября 2010 года в Токио было подписано заявление о завершении сделки по покупке 50% в уставном капитале Обибан-ка японской финансовой группой SBI Holding, таким образом, на рынок Интернет-банкинга России выходит один из лидеров этого рынка в Японии.
Какие банковские услуги доступны клиентам через мобильный телефон сегодня? Услуги мобильного банкинга, которые предоставляет своим клиентам значительная часть банков нашего региона, обычно ограничиваются сервисом SMS-оповещения о проведенных по счету клиента операциях. Лишь небольшое количество банков предоставляют услуги полноценного управления банковскими счетами через мобильный телефон. Признаюсь, еще пару лет назад я сам считал, что назначение мобильного банкинга - информационные сервисы и, в редких случаях, проведение неотложных платежей (например, за услуги мобильной связи или Интернета в случае их отключения). Но, став обладателем полноценного и удобного мобильного банка, я кардинальным образом изменил свое мнение. Сегодня большую часть необходимых мне платежей я совершаю именно через мобильный банк. Набор услуг в мобильном и Интернет-банке, которыми я пользуюсь, практически идентичен, но включить мобильный телефон гораздо проще и быстрее, чем включить компьютер и выйти в Интернет. Конечно, если потребность совершить операцию возникает во время работы за компьютером, пользуюсь Интернет-банком. Похоже, у мобильного банкинга даже больше перспектив, чем у Интернет-банкинга, так как уровень проникновения мобильной связи гораздо выше, чем уровень проникновения Интернета. Например, в России, по данным исследовательской компании AC&M Consulting, в июле 2010 года насчитывалось 215,5 млн. абонентов сотовой связи, таким образом, уровень проникновения мобильной связи (число 51М-карт на 100 жителей) составил 148,596. При этом, по данным Фонда общественного мнения (ФОМ), в городах-миллион-никах Интернетом пользовались 51% населения старше 18 лет, а в селах - не более 20%. Уровень проникновения широкополосного Интернета в России на конец 2009 года достиг лишь 26%.
· Мобильный банкинг намного доступнее Интернет-банкинга: мобильный телефон всегда и везде находится под рукой, тогда как компьютер, подключенный к Интернету, в постоянном доступе лишь у определенной категории офисных клерков.
Какие решения предлагает компания Compass Plus для мобильного банкинга, Интернет-банкинга? Для реализации мобильного и Интернет-банкинга Compass Plus предлагает продукты TranzWare Mobile Banking (TW MB) и Интернет-банкинга TranzWare Internet Banking (TW IB). Важнейшей особенностью этих решений является их тесная интеграция с процес-синговой системой TranzWare Online (TWO). Это обеспечивает ряд преимуществ, среди которых: • Единообразная аутентификация клиента в системах мобильного и Интернет-банкинга. Клиенту не нужно запоминать различные логины и пароли для каждой из систем. • Полный доступ ко всей информации и управлению всеми объектами клиента в процессинговой системе. За счет использования общих механизмов TWO клиент имеет общий "личный кабинет" (настраивая его в соответствии с собственными предпочтениями) и в системе мобильного банка, и в системе Интернет-банка. • Плотная интеграция систем собственного производства Compass Plus позволяет проводить быстрый запуск проекта, а расширение наборов сервиса (например, добавление нового типа платежа или возможности выпуска виртуальной карты) отображается в обеих системах единообразно. Расскажите, пожалуйста, о новой версии TranzWare Internet Banking. Какие возможности она предоставляет банку, клиенту? В 2010 году компания Compass Plus представила клиентам кардинально переработанную версию приложения TW IB. Функциональные возможности ТW IВ, в силу тесной интеграции с процессинговой системой, всегда находились на очень высоком уровне, зачастую опережая специализированные решения для Интернет-банкинга. Так, по результатам исследования наиболее удобных и функциональных Интернет-банков, предлагаемых в Екатеринбурге , которое проводило издание "Ежедневные экономические вести НЭП'08", первое место занял Банк24.ру с собственной разработкой, а на втором месте был Уральский банк реконструкции и развития, использующий именно продукт TW IB. Новая версия TW IВ решает две основные задачи:
· упрощение интеграции системы с другими банковскими системами; • предоставление банкам более широкого перечня возможностей для изменения внешнего вида приложения TW IВ и настроек пользовательских возможностей системы под потребности конкретного пользователя. Теперь внешний вид приложения TW IB представляет собой набор интерактивных виджетов - обособленных функциональных модулей Интернет-банка. Стартовая страница состоит из главного меню, предоставляющего доступ ко всем возможностям системы, и набора наиболее необходимых конкретному клиенту виджетов, которые он может выбрать и расположить на экране самостоятельно. В дистрибутив TW IB входит набор стандартных виджетов, разработанных Compass Plus, и сотрудники банка могут активировать необходимые их клиентам модули. Кроме того, любой виджет можно скопировать и модифицировать логику его работы или внешнего вида в зависимости от потребностей конкретного банка. Также у банка есть возможность встраивать в систему виджеты собственной разработки, реализующие необходимую ему функциональность или взаимодействующие напрямую со сторонними системами (например, с системой розничных кредитов или ценных бумаг). Работы по модификации или разработку новых виджетов могут выполнять как разработчики Compass Plus, так и специалисты банка. Таким образом, мы достигли беспрецедентной для тиражного продукта свободы модификации под потребности конкретного банка. Удобства клиента также не остались без внимания. Любой клиент банка может настроить внешний вид приложения Интернет-банка в соответствии со своими предпочтениями, задав вид главной страницы, выбрав необходимые виджеты из списка доступных и распределив их по странице в раскрытом или свернутом виде. Вся эта конфигурация запоминается сервером, и клиент будет видеть ее всегда, зайдя в свой "личный кабинет" с любого компьютера.
Какие функциональные возможности обеспечивает TW IB? В стандартной конфигурации TW IB клиенту доступен следующий функционал: • Информационные сервисы: • информация о состоянии счета/карты (тип счета, валюта, доступный и полный баланс); • настраиваемый список операций по счету/карте; • информация о платежах/переводах. • Финансовые операции: • перевод средств между клиентскими счетами; • перевод средств на любую карту/счет; • платежи за различные услуги (коммунальные уСЛуГИ И Т. Д.); • платежи по произвольным реквизитам; • настройка шаблонов и планирование платежей/переводов; • покупка предоплаченных карточных продуктов. • Расчеты в Интернете: • виртуальные карты: генерация, управление лимитами и состоянием; • поддержка стандартов. • Сервисные функции: • управление статусом и описанием карт/счетов; • настройка внешнего вида приложения, расположения и содержания отдельных модулей; • управление 8М5/е-та11-уведомле-НИЯМИ; • экспорт информации во внешние программы (например, "домашнюю бухгалтерию"). • Интерактивные сервисы: • переписка с банком; • заявки на продукты и услуги. • Обеспечение безопасности: • статическая и динамическая аутен- тификация клиента; • поддержка технологии ВРА/САР; • использование подписи финансовых транзакций. • Дополнительные функции: • РВА-версия; • курсы валют; • валютный калькулятор; • новости. Кроме версии для персональных компьютеров, TW IB имеет специальные версии, оптимизированные для работы с коммуникаторами - в том числе культовым Iphone
Таким образом, новая версия TW IB обеспечивает доступ со смартфона к услугам Интернет-банка. А какие возможности предоставляются владельцам обычных мобильных телефонов? Конечно, далеко не все мобильные телефоны обладают полноценными браузерами и большими экранами, и не все их пользователи готовы оплачивать значительные объемы Интернет-трафика (особенно в роуминге). Поэтому перед специалистами Compass Plus встала задача сделать доступным весь функционал Интернет-банка на широком спектре мобильных устройств. Она была решена в приложении Tranz-Ware Mobile Banking, созданном в тесном взаимодействии со специалистами Московского Индустриального банка. Создавая мобильное приложение, мы руководствовались следующими основными принципами: • предоставить пользователям мобильных телефонов все услуги, доступные в Интернет-банке (за исключением тех, которые в нем принципиально не нужны или не реализуемы, например, печать выписки), и обеспечить те же самые средства аутентификации клиента; • предоставить удобный интерфейс управления и отображения данных, оптимизированный под небольшие размеры телефонного экрана и ограниченное количество кнопок; • обеспечить максимальную доступность сервиса при минимальных затратах на его использование; • обеспечить работоспособность приложения на максимально широком наборе устройств.
Как эти принципы были воплощены в TW MB? Для реализации этих целей была выбрана платформа jAVA Mobile, которая работает на всех современных мобильных телефонах и подавляющем большинстве смартфонов, а в качестве транспорта - любое доступное устройству в данный момент интернет-соединение. При этом выбор между Интернетом и SMS-сервисом был сделан в пользу первого по ряду причин: • встроенные модули Wi-Fi/WiMax содержат все большее число мобильных устройств, зона покрытия этих сетей также постоянно растет;
• SMS-транспорт не позволяет обеспечить гарантированную доставку, и задержки в доставке сообщений случаются достаточно часто; • практически повсеместно в GSM-сетях, как минимум, доступна услуга GPRS, скорость передачи данных, обеспечиваемая этим соединением, вполне достаточна для комфортной работы приложения; • для любой операции, состоящей более чем из двух итераций взаимодействия с сервером (в том числе для аутентификации клиента), затраты на трафик как в домашней сети, так и в роуминге будут ниже при использовании GPRS, чем затраты на необходимый пакет SMS.
Какой набор услуг доступен пользователю мобильного банка уже сегодня? В настоящий момент функциональность TW MB практически полностью идентична функциональности TW IB. Кроме того, приложение TW MB дает клиенту различные специфические настройки, позволяющие, в частности, оптимизировать трафик (например, вместо списка счетов сразу показывать их балансы или кэшировать данные о балансах, шаблонах платежей). Практика внедрения мобильного банка показала чрезвычайно высокую степень его удобства - клиенты пользуются им охотнее, чем Интернет-банком. Московский Индустриальный банк зафиксировал любопытную статистик)': в системе мобильного банка посещаемость клиентов в 2 раза выше, а число совершаемых платежных операций - в 6 раз выше, чем в системе Интернет-банкинга. При этом средняя сумма операции, совершаемой через мобильный банк, ниже всего на 30%. Это свидетельствует, что клиенты не только охотно пользуются мобильным банком, но и доверяют ему значительные суммы. Что в подходе компании Compass Plus к организации дистанционного банковского обслуживания, на Ваш взгляд, является наиболее привлекательным для банков? В сентябре этого года журнал Cnews опубликовал результаты исследования систем дистанционного банковского обслуживания в крупнейших российских банках (ТОР-100), согласно которому приложение TranzWare Internet вошло в тройку самых распространенных тиражных решений для обслуживания физических лиц (рис. 1). Если учесть, что Compass Plus конкурирует с компаниями, специализирующимися именно на системах Интернет-банка, то этот результат подтверждает востребованность предлагаемой нами концепции централизации управления каналами дистанционного банковского обслуживания на базе процессинговой системы. |
|
© about-internet-banking |