Все об Интернет-банкинге

Мощное стабилизирующее звено

Львиная доля корпоративных банков, функционирующих в настоящее время в СЕЕ, несмот­ря на широкое внедрение интер­нетовского банкинга все еще продолжают эксплуатировать свои традиционные электрон­ные банковские платформы, ба­зирующиеся на приложениях Windows и имеющие в качестве доминирующей электронной расчетной технологии «банк-клиент» систему MultiCash. Вместе с тем, дальнейшее разви­тие, усовершенствование и об­служивание этих традиционных платформ, а также оказание клиентской поддержки их поль­зователям становятся все более сложными и дорогими. Сами финансовые институты обусловливают необходимость сохране­ния данных систем тем, что кор­поративные клиенты, во-пер­вых, привыкли к ним, а, во-вто­рых, сумели создать эффектив­ные и надежные интерфейсы, позволяющие финансовым и казначейским системам этих корпоративных потребителей успешно взаимодействовать с банками.

Тем не менее, практически все финансовые институты СЕЕ от­четливо осознают, что дни этих неинтернетовских электронных банковских систем уже сочте­ны. С другой стороны, не все из них четко представляют, что ожидает сектор корпоративного банкинга Центральной и Вос­точной Европы по мере перевода финансовых операций и клиент­ских контактов на интернетов­ские рельсы.

Аналитические исследования ряда мировых консалтинговых компаний, а также СМИ, осве­щающие сектор финансовых ус­луг, зачастую называют Интер­нет «мощным стабилизирую­щим звеном», или своего рода «балансиром» банковской отрас­ли. Так, к примеру, мелкий банк, подпадающий под данную категорию исходя из небольших размеров своей сети банковских отделений и действующей базы традиционных клиентов, вполне способен, продвигая собствен­ные услуги и продукты через Ин­тернет, успешно бороться и даже превосходить лидеров мирового финансового бизнеса. Эта теория находит конкретное практичес­кое подтверждение на примере Польши. Там буквально с нуля были созданы два розничных чи­сто интернетовских банка – m-mank и Intelligo, которые впол­не успешно соперничают с куда более известными польскими финансовыми институтами за свою долю рынка интернетов­ских банковских операций.

Наряду с этим, финансовые институты СЕЕ также осознают, что Интернет, по существу, зна­менует собой окончание эры тра­диционного электронного бан­кинга, особенно если оценивать его с точки зрения оперативнос­ти, удобства и простоты доступа к электронным финансовым операциям, а также требуемого для их проведения программно­го обеспечения. Ведь очевидно, что, внедряя Интернет, банки добиваются невиданной ранее простоты и широты доступа клиентов к банковским трансак­циям, а также более высокой скорости их реализации, хотя для этого, безусловно, требуется и более сложная сетевая и тех­нологическая инфраструктура. В общем, как утверждают экс­перты, времена, когда удален­ный заказ проведения обычного стандартного платежа был де­лом чуть менее простым, чем ор­ганизация путешествия на Лу­ну, уже давно и безвозвратно миновали.

Кроме того, не секрет для бан­ков СЕЕ и тот факт, что сегодня главная (а зачастую и един­ственная) функция традицион­ных электронных банковских платформ заключается в обеспе­чении перевода денег с текущего счета и получения подтвержде­ния об этой операции. С другой стороны, их инсталляция приводит к вовсе не нужным рево­люционным переворотам в бух­галтерском секторе и департа­менте платежей финансового института.

По сравнению со стандартами тех услуг, которые предлагает Интернет, традиционные плат­формы электронного банкинга в СЕЕ, по мнению экспертов, представляют собой «тяжелых, неуклюжих и медлительных ди­нозавров». Это особенно очевид­но на фоне тех операций, кото­рые осуществляются в Интерне­те: покупка в онлайновом режи­ме акций, валют и других де­нежных рыночных инструмен­тов, организация и проведение аукционов, выход одним кли­ком мышки на любое место не только в регионе, но и в мире в целом.

Как бы там ни было, но на се­годняшний день, по данным аналитиков, в странах СЕЕ уже появилось немалое количество корпоративных клиентов, пре­красно осведомленных о том по­тенциале, который таит в себе Интернет в части обеспечения оперативности, простоты и удобства в проведении финансо­вых трансакций.

Если есть такие клиенты, то логично предположить, что в этом регионе обязательно появятся и банки, способные удов­летворить ожидания этих потре­бителей относительно получе­ния нового интернетовского банковского сервиса. По оцен­кам экспертов, такими банка­ми, наверняка, станут, прежде всего, те финансовые институты СЕЕ, которые имеют крупные портфели продуктов по управле­нию корпоративной наличнос­тью, а также располагающие гибкими и быстро развивающи­мися интернетовскими банков­скими системами.

Эти структуры первыми при­ходят к пониманию того, что Интернет представляется наилучшим местом для быстрой продажи и оперативной дистри­буции их финансовых продук­тов и услуг. Конечно, среди  них будут превалировать общерегио­нальные или глобальные бан­ковские группы, намеренные использовать сеть, прежде все­го, для того, чтобы предоставить своим корпоративным клиентам возможность централизовать свои казначейские операции на международном уровне, а затем осуществлять виртуальный доступ к собственным локальным услугам в какой-либо конкрет­ной стране СЕЕ.

Широкомасштабная трансформация

С другой стороны, мелким, или локальным, банкам, действующим в границах того или иного государства Центральной и Восточной Европы, тоже при­дется включиться в эту «интер­нетовскую гонку», если у них сохранится желание остаться на рынке корпоративных финансо­вых услуг, предоставляемых че­рез Интернет. Ведь ясно, что международные финансовые ги­ганты, принявшие решение со­здать крупные портфели интер­нетовских банковских услуг, до­ступных клиентам в онлайно­вом режиме, не будут, конечно же, ограничивать свое проник­новение на рынки подобных ус­луг в СЕЕ только контактами с крупными транснациональны­ми корпорациями.

Они будут стремиться по­крыть своим бизнесом и самые нижние сегменты корпоративного рынка стран СЕЕ, т.е. «до­браться» до небольших фирм и компаний, традиционно действующих внутри того или ино­го государства. До последнего времени данные компании нахо­дились вне поля зрения корпо­ративных подразделений круп­нейших региональных и миро­вых банков, поскольку для по­иска, мониторинга, установле­ния контактов и их обслужива­ния финансовым гигантам тре­бовались значительные затра­ты. С внедрением Интернета эти операции упростились и поде­шевели, да и сами мелкие фир­мы стали гораздо активнее про­являть заинтересованность в по­лучении интернетовских финансовых услуг от авторитет­ных банковских институтов.

В результате этого, по мнению большинства аналитиков, миграция корпоративного банкинга (особенно бизнеса по управле­нию наличностью) на интерне­товские платформы станет не началом еще более интенсивной конкуренции между банками, а, скорее всего, окончанием этого соперничества. Ведь конкурен­ция в интернетовской среде оп­ределяется, по существу, лишь тем, насколько просты и доступ­ны сравниваемые друг с другом предложения банков в части предоставления клиентам своих услуг.

В мире корпоративного бан­кинга содержание продукта или услуги (которое не сводится лишь к предложению более низ­кой цены) обычно куда более важно, чем та форма, в которой они предлагаются клиентам. Но, поскольку все мощные бан­ковские игроки в любом случае будут рано или поздно представ­лены в Интернете, этот фактор уже не будет играть определяющей роли в том, чтобы убедить потребителя отдать предпочте­ние услугам того или иного фи­нансового института.

Что касается компаний, кото­рые ожидают от своих банков гораздо большего в части полу­чения интернетовских услуг, чем обычно предлагаемые фи­нансовыми институтами стан­дартная банковская веб-страни­ца, простая навигация по ней и возможность осуществлять пла­тежные операции, то в их глазах Интернет тоже может перестать быть тем атрибутом, который заслуживает модернизации в корпоративном банкинге. В этой связи можно предполо­жить, что наиболее острая бан­ковская конкуренция в Интер­нете, в том числе и в странах СЕЕ, будет обусловлена не про­сто присутствием того или иного банка в сети, а масштабом, раз­нообразием и качеством услуг, которые он может предложить онлайновым клиентам, в част­ности, на локальном уровне.

Между тем, желание корпо­ративных банковских клиен­тов получать интернетовские финансовые услуги и прово­дить онлайновые финансовые трансакции в реальном мас­штабе времени требует от фи­нансовых институтов осущест­вления широкомасштабной трансформации всего спектра своих банковских услуг еще до того, как они будут доступны в сети в режиме онлайн. Речь здесь, в частности, идет об электронной автоматизации финансовых трансакций.

По мнению экспертов, подоб­ной электронной автоматизации до максимально возможного уровня в банках стран СЕЕ должны подвергнуться все их базовые операции. К ним, в пер­вую очередь, следует отнести проведение локальных и между­народных платежей, детальную отчетность о реализованных операциях и остатках денежных средств на счетах, осуществле­ние карточных трансакций, проведение операций по покуп­ке и обмену валюты, реализа­цию факторинговых трансакций и т.д. Безусловно, такая трансформация потребует от фи­нансовых институтов карди­нальной реорганизации тради­ционных банковских процессов, их централизацию и электрон­ную автоматизацию.

Принимая во внимание все эти требования и проблемы, ко­торые стоят сегодня перед фи­нансовыми институтами стран СЕЕ в связи с переводом их кор­поративных банковских опера­ций на интернетовские рельсы, многие аналитики прогнозиру­ют, что банки, не сумевшие их решить, просто окажутся за бортом той напряженной борь­бы за клиентов, которая развер­нулась в настоящее время в сек­торе корпоративного банкинга региона. По их мнению, Интер­нет мгновенно «выявит» все те финансовые институты, кото­рые не способны предлагать клиентам сложные интернетов­ские банковские продукты, со­здавать удобные для пользова­телей и качественные банков­ские веб-страницы, а также оперативно проводить через сеть в реальном масштабе вре­мени платежные и иные финан­совые операции.

Бесспорный лидер

Тем не менее, несмотря на то что банки, с затяжкой или не слишком уверенно переводя­щие свои корпоративные бан­ковские операции на интерне­товские платформы, быстро окажутся «вне игры», конку­ренция в этом секторе не только не снизится, но и, напротив, да­же обострится. Оставшимся на поле игрокам придется разраба­тывать новые стратегии веде­ния корпоративного банкинга в условиях сети, а сам Интернет создаст дополнительные воз­можности для корпоративных банков Центральной и Восточ­ной Европы по переориентации своего бизнеса в соответствии с новыми рыночными требовани­ями. Для решения всех этих проблем данные финансовые институты должны будут серь­езно заняться перестройкой своих внутренних организаци­онных структур.

Так, к примеру, совершенно очевидно, что изменятся функ­ции и предназначение департа­ментов, отвечающих за тради­ционные электронные банков­ские операции. Поскольку во­просами неинтернетовского электронного банкинга они за­ниматься уже не будут, их усилия и внимание станут фокуси­роваться на выполнении, соб­ственно, двух новых для них задач: разработка инновацион­ных банковских продуктов с целью их реализации через Интернет и поддержка (по телефо­ну, посредством сообщений по электронной почте или в онлай­новом режиме) корпоративных клиентов, пользующихся ин­тернетовскими банковскими услугами.

Наряду с этим, как полагают эксперты, корпоративные бан­ки стран СЕЕ, используя Интернет, получат возможность оказывать компаниям региона ряд дополнительных ценных услуг, которые, вероятно, не будут иметь чисто финансовую направленность. Речь, в частности, идет о том, что они могут проводить в интересах корпора­тивных клиентов обработку данных, касающихся банков­ских трансакций. Кроме того, они получат возможность осу­ществлять так называемый ин-сорсинг многих второстепенных операций вну­три компаний, не связанных с бизнесом и финансами и обыч­но отдаваемых на откуп аутсор-синговым фирмам.

Как бы там ни было, но уже се­годня многие ведущие банки стран Центральной и Восточной Европы активно переводят свои корпоративные банковские опе­рации на интернетовские рель­сы. Наметились среди них в этом направлении и бесспорные лидеры, к числу которых мож­но, безусловно, отнести и такой финансовый институт как ав­стрийская банковская группа Raiffeisen International.

Так, по итогам опроса, прове­денного авторитетным между­народным финансовым журна­лом «Global Finance» с целью оп­ределения призеров в номина­ции «Лучший интернет-банк в мире» за 2006 год, несколько до­черних банков и подразделений группы Raiffeisen International стали лидерами в категории «Лучший интернет-банк для корпоративных клиентов» в та­ких странах Центральной и Вос­точной Европы как Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия, Хорватия, Сербия, Босния и Герцеговина.

Следует отметить, что побе­дители в этой номинации отби­раются высокопрофессиональ­ным жюри, в состав которого входят международные банков­ские эксперты из компании Tata Infotech Group и редакто­ры журнала «Global Finance». При выборе победителей учи­тывается множество парамет­ров, среди которых такие, к примеру, как глобальность и последовательность банковской интернет-стратегии, увеличе­ние числа онлайновых клиен­тов, ассортимент интернетов­ских продуктов, позитивное восприятие и удобство при осу­ществлении интернетовских операций, дизайн и функцио­нальность веб-сайта.

Raiffeisen International, один из веду­щих банков в СЕЕ среди предоставляющих потребителям ши­рокий спектр услуг интернет-банкинга, в том числе и в секто­ре корпоративных онлайновых операций, предлагает быстрый и удобный интернетовский сер­вис, обеспечивающий просмотр информации по счетам, картам, депозитам и кредитам, осуществление платежных операций, а также управление своими счета­ми через Интернет независимо от местонахождения и времени суток. Любой корпоративный клиент Raiffeisen Nank может подключиться и активно поль­зоваться этими онлайновыми продуктами.

По мнению руководителей подразделений Raiffeisen International, действующих в странах Центральной и Восточ­ной Европы, динамика роста количества корпоративных клиентов, пользующихся сете­выми финансовыми услугами, еще раз доказывает перспективность интернет-банкинга. Приводимые ими статистичес­кие данные свидетельствуют о том, что к интернетовским сис­темам подключается, в сред­нем, 150 клиентов в день, в них заходит ежедневно до 15 тыс. пользователей и осуществляет­ся порядка 500 активных опе­раций в сутки. В странах СЕЕ интернет-банкинг пользуется все большей и большей попу­лярностью среди потребителей, так что руководство Raiffeisen International оптимистично оценивает перспективы даль­нейшего развития данного на­правления, особенно в связи с увеличивающимся количест­вом клиентов на локальном уровне. Ведь именно интерне­товский банк способен качест­венно обслуживать локальных клиентов и предоставлять им весь тот спектр услуг, который доступен и в банковских отделениях.